Geld & Kredit
Kredit umschulden: Kosten vergleichen und Ersparnis berechnen
Einen alten Kredit mit einem neuen ablösen: Prüfe zuerst, ob die noch offenen Zahlungen insgesamt sinken. Der kostenlose Umschuldungsrechner stellt Restschuld, neue Rate und Ablösekosten gegenüber – ohne persönliche Daten.
Umschuldungsrechner: alten und neuen Kredit vergleichen
Trage die Restschuld ohne Ablösekosten, die aktuelle Rate und die verbleibenden Monate ein. Ergänze die Vorfälligkeitsentschädigung separat, damit sie nicht doppelt zählt.
Dein laufender Kredit
Dein neuer Kredit
Bisher noch zu zahlen
13.440,00 €
320,00 € × 42 Monate
Neu insgesamt
13.219,43 €
neue Rate 314,75 €
Rechnerischer Vorteil
220,57 €
Nach dieser Beispielrechnung zahlst du mit dem neuen Kredit insgesamt weniger – inklusive der eingetragenen Vorfälligkeitsentschädigung.
Beispielrechnung für Ratenkredite mit neuer Laufzeit von 12–120 vollen Monaten und angenommenem Sollzins von 0–25 %. Die bisherige Restlaufzeit liegt bei 1–120 Monaten. Für den Vergleichseinstieg gelten 1.000–100.000 € in vollen Euro. Übernommen werden genau Finanzierungsbetrag inklusive Entschädigung und neue Laufzeit.
Modell für einen Ratenkredit ohne abweichende Schlussrate: alte Rate × verbleibende Monate wird mit allen neuen Raten verglichen. Die eingetragene Entschädigung wird mitfinanziert und daher ebenfalls verzinst. Der Sollzins wird durch zwölf geteilt; er ist nicht der effektive Jahreszins eines Angebots. Weitere Zusatzkosten und abweichende Schlussraten sind nicht enthalten. Die Rechnung ersetzt keine Ablöseinformation deiner Bank.
Wann lohnt sich eine Umschuldung? Ein Rechenbeispiel
Fiktive Ausgangslage: 12.000 € Restschuld, noch 42 Monatsraten zu je 320 € und 120 € Ablösekosten. Der neue Kredit finanziert 12.120 € bei einem angenommenen Sollzins von 5,5 % pro Jahr. Beide Varianten verwenden denselben Beispielzins.
- Altkredit weiterzahlen
- 42 × 320 € = 13.440,00 € noch zu zahlen.
- Neuer Kredit: 42 Monate
- Rate 317,90 €, insgesamt 13.351,62 €. Rechnerischer Vorteil: 88,38 €.
- Neuer Kredit: 60 Monate
- Rate 231,51 €, insgesamt 13.890,37 €. Trotz kleinerer Rate 450,37 € teurer als der Altkredit.
Modellrechnung mit monatlich gleichbleibenden Raten, mitfinanzierten Ablösekosten und ohne weitere Gebühren. Es handelt sich nicht um aktuelle Kreditkonditionen. Die Ergebnisse werden erst für die Anzeige gerundet.
Kredite für eine Umschuldung vergleichen
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Umschuldungsvergleich
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Mit deiner Zustimmung wird der Rechner von TARIFCHECK24 geladen. Deine Angaben machst du direkt dort. Statistik wird dadurch nicht aktiviert.
Widerruf jederzeit in den . Datenschutz
Transparenz: KneteFuchs ist für dich kostenlos. Wenn du über einen Vergleich einen Vertrag abschließt, können wir eine Vergütung erhalten. KneteFuchs erhebt keine zusätzliche Nutzungsgebühr. Angebote und Sortierung stellt der jeweilige Vergleichspartner bereit.
Alten Kredit ablösen: diese Angaben brauchst du
- Ablöseinformation anfordern. Lass dir Restschuld, mögliche Entschädigung und den gewünschten Rückzahlungstermin von der bisherigen Bank schriftlich nennen.
- Verbleibende Zahlungen erfassen. Notiere Rate und Restlaufzeit. Eine abweichende Schlussrate muss zusätzlich berücksichtigt werden; dafür reicht das einfache Modell des Rechners nicht aus.
- Konkrete neue Konditionen vergleichen. Prüfe Effektivzins, Gesamtzahlung, Laufzeit und Sondertilgungen. Vergleiche Zusatzleistungen separat und kläre, ob Kosten mitfinanziert oder direkt bezahlt werden.
- Ablösung abstimmen. Kläre nach einer verbindlichen Kreditzusage, wer die alte Bank bezahlt und welche Unterlagen erforderlich sind. Bestehende Raten nicht eigenmächtig einstellen; lass dir die vollständige Ablösung bestätigen.
Vorfälligkeitsentschädigung und mögliche Kostenfallen
Redaktion KneteFuchs · Inhalt überarbeitet am 23.10.2026 · Rechenmethodik und Korrekturen. Quellen: BaFin: Konsumentenkredite vergleichen; § 502 BGB: Vorfälligkeitsentschädigung. Die Zahlenbeispiele sind eigene Modellrechnungen, keine aktuellen Bankangebote.
Häufige Fragen
Was bedeutet Umschuldung?
Du löst einen bestehenden Kredit mit einem neuen Kredit ab. Das kann den Zinssatz, die Monatsrate oder die Laufzeit verändern. Ob du tatsächlich sparst, zeigt erst der Vergleich aller noch ausstehenden Zahlungen einschließlich der Wechselkosten.
Wie berechne ich die Ablösesumme meines Kredits?
Die Restschuld ist das noch nicht getilgte Kapital. Für die Ablösesumme zu einem bestimmten Termin können außerdem bis dahin anfallende Zinsen und eine zulässige Vorfälligkeitsentschädigung relevant sein. Fordere die konkrete Ablöseinformation bei deiner Bank an; Restlaufzeit × Monatsrate ergibt die geplanten Restzahlungen und nicht die Ablösesumme.
Lohnt sich eine Umschuldung bei niedrigerer Monatsrate?
Nicht automatisch. Eine längere neue Laufzeit kann die Monatsrate senken und trotzdem die Gesamtzahlung erhöhen. Vergleiche deshalb sowohl die monatliche Entlastung als auch sämtliche noch offenen Zahlungen. Bereits gezahlte Zinsen sind für diesen Zukunftsvergleich nicht erneut anzusetzen.
Kann ich mehrere Altkredite zusammenfassen?
Grundsätzlich lässt sich eine gemeinsame Finanzierung prüfen. Addiere dafür die Restschulden und Ablösekosten. Bei unterschiedlichen Restlaufzeiten addierst du die zukünftigen Zahlungen jedes Vertrags einzeln. Der Rechner auf dieser Seite bildet einen Kredit mit gleichbleibenden Raten ab; ein Durchschnitt der Laufzeiten wäre kein verlässlicher Ersatz.
Was ist eine Kettenumschuldung?
Dabei wird ein Kredit wiederholt durch einen neuen ersetzt, häufig zusammen mit einer Aufstockung. Auch bei kleinerer Monatsrate können Schuldenstand und Gesamtbelastung steigen. Vergleiche eine reine Ablösung getrennt von zusätzlichem Geldbedarf und prüfe erneut berechnete Zusatzkosten.
Sollte ich wegen einer erwarteten Gehaltserhöhung mit der Umschuldung warten?
Eine mögliche künftige Gehaltserhöhung garantiert keinen besseren Kreditzins. Vergleiche die heute konkret verfügbaren Konditionen und die bis zu einem späteren Wechsel noch anfallenden Zahlungen. Eine Entscheidung auf Basis eines noch nicht angebotenen Zinssatzes bleibt unsicher.